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| 学习贯彻十七大精神研究解决银行业发展中的重大问题 |
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| 发布时间:2007-12-28 12:28 点击: 次 来源：${curArticle.source} 【字号 大 中 小】【打印】【关闭】 |
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改革开放以来，特别是十六大以来，我国银行业取得了历史性进步，今天，银行业呈现了一个生机勃勃的发展局面。我们完全可以这样讲，我国银行业已站在了一个新的历史起点。但客观地看，在取得巨大成就的同时，也存在一些不容忽视的问题。把这些问题归结起来：一是银行业还不适应经济社会发展的新需要；二是银行业还不适应科学发展的新要求；三是银行业还不适应经济金融全球化的新趋势。
学习贯彻十七大精神，对银行业来讲，当前十分重要的一点，就是要用十七大精神来认识、审视和研究解决银行业存在的问题特别是重大问题。研究解决重大问题的过程，就是银行业学习贯彻十七大精神，谋划和实现更好更快发展的过程。我个人感到，有这样一些重大问题需要很好重视和研究解决。
一、要研究解决改革不到位的问题
这几年，银行业的一个最大亮点，就是改革取得了重大突破，银行业的改革也为我国改革事业添上了浓重一笔。与此同时，又必须清醒看到，用改革的精神来对照银行业，改革不彻底、不到位的情况还比较普遍，进一步深化改革的任务还很艰巨。胡锦涛总书记在十七大报告中指出：“要把改革创新精神贯彻到治国理政各个环节，毫不动摇地坚持改革方向”。对于银行业来讲，当前最紧迫、最突出的工作，就是要按照十七大的要求，继续解放思想，坚定不移地深化改革。主要任务是“三个进一步”：
进一步把改革推向银行内部。如果说前阶段改革主要解决的是体制问题的话，那么下阶段改革需要解决的则主要是内部机制问题。这些机制上的问题包括：银行管理流程科学，管理链条扁平，事业部制管理模式，业务垂直化管理，独立有效的内控机制和风险管理架构，正确的经营理念和科学的业绩标杆，以市场和价值创造为导向的正向激励约束机制，以及严格的内部问责制度，等等。一定意义上讲，体制改革的成果能否巩固、作用能否持久发挥，重要的就要看这样一些内部机制的转变能否真正到位。
进一步把改革推向深处。银行改革到深处，就是公司治理，完善公司治理是银行改革头等重要的任务。通过前几年的努力，我国银行普遍搭建了公司治理的组织框架，“形”已经有了，但 “神”还不完全具备。比如，有效的权力制衡和工作协调机制，科学的绩效考核评价机制，完善的董事、监事和高管人员市场化选任、考核和退出机制，以及大股东与董事会的关系，等等。达到“形神兼备”，是一项艰巨的改革任务，需要作长期努力，方向要明确，目标要坚定，步子要稳妥，逐步探索出既符合一般规律又体现中国特色的公司治理模式。
进一步把改革推向银行基层。实践告诉我们：无论是“上动下不动”还是“下动上不动”的改革，都是不成功的改革。前阶段银行业改革一个带有普遍性的问题就是“上热下冷”，分支机构的改革滞后于总行层面的改革。分支机构是银行业的主体，银行业的活力体现在基层，财富主要由基层创造，风险也主要集中在基层。由此进一步看，银行业改革的重点和难点也在基层。要增强改革的渗透力和执行力，加大基层改革的推进力度，着力解决总行层面和分支机构之间改革“脱节”的问题，实现银行业改革的上下联动、整体推进。
二、要研究解决资源配置不合理的问题
金融资源是一种很特殊的资源，这个特殊性不仅体现在其本身配置得如何，更在于它对整个社会生产要素的流动具有很强的导向意义、杠杆作用和倍增效应。所以说，银行业金融资源的配置，不只是关系我国银行业稳健发展的基本问题，而且是关系我国经济社会全面协调可持续发展的全局问题，两者相互关联、互为依存。这个方面，当前至少有这样三个问题要重视和努力解决：
首先是城乡之间配置不合理的问题。应该肯定，这些年来我国农村金融发展是快的，农村金融服务得到了很大改善，但城乡二元化的问题并没有很好解决，农村金融仍然是整个金融体系中的“短板”。十七大指出：“解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党工作的重中之重”。毫无疑问，解决好农村金融问题，理所当然也始终是银行业工作的重点。破解农村金融难题，概括起来不外乎“三个办法”：改革的办法、发展的办法、创新的办法。所谓改革的办法，就是要加快推进农业银行股份制改革、农村信用社管理体制改革、农业发展银行改革、邮政储蓄银行改革等，为政策性金融、商业性金融、合作金融以及其他金融组织更好服务“三农”创造体制机制条件。所谓发展的办法，就是要通过各种措施，增加农村金融资源，设立适应农村特点的新型金融机构，加快建立符合“三农”特点的“多层次、广覆盖、可持续”的农村金融体系。去年以来，银监会在这方面进行了积极探索，通过适当降低农村金融市场准入条件，引导和支持更多境内外银行资本、产业资本和民间资本，到农村投资、收购、新设各类银行业金融机构，出现了像村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等这样一批新型农村金融机构，有效提升了农村金融服务的覆盖面和充分性。所谓创新的办法，就是要积极探索联户担保、小额质押贷款、信用贷款等多种途径，创新农村信贷机制。现在农民贷款难是一个突出问题，难就难在农民缺少抵押资产和担保上，要研究借鉴国际通行做法，建立一种政府对农民贷款需求的利率补贴制度，使农民的融资需求得到稳定的制度保障。
其次是区域之间配置不合理的问题。在市场经济条件下，银行追求利益最大化，金融资源向发达地区流动和集聚，这个现象是正常的，但我国区域之间金融资源配置差异过大，金融资源主要分布在沿海和东部地区。十七大强调，要推动区域协调发展，引导生产要素跨区域合理流动。贯彻这个精神，要合理调整目前的制度安排，对中外资银行到中西部和东北地区投资、收购、新设各类银行业机构，适当放宽准入条件与范围，适当给予财税上的倾斜和补贴，逐步营造有利于中西部地区和东北地区金融资源集聚环境。
第三是大中小企业之间配置不合理的问题。近几年，我们采取了许多措施来解决中小企业融资难问题，但银行“垒大户”现象并没有根本改变，大户贷款占整个银行业机构贷款余额的47%左右。解决这个问题，需要多方面努力：从企业来讲，要重视提升整体素质和信用等级，为争取银行信贷支持奠定基础。从政府来讲，要建立利益引导机制，提供良好政策支持，鼓励银行机构为中小企业服务。从监管部门来讲，要改革信贷管理体制和激励约束机制，为银行机构服务中小企业创造良好监管环境。银监会提出的改进小企业信贷服务的“六项机制”，包括利率的风险定价机制、独立核算机制、简明高效的贷款审批机制、科学的激励约束机制、专业化的人员培训机制和严厉的违约信息通报机制，对缓解中小企业融资难起到了积极推动作用。要进一步完善中小企业贷款的风险补偿机制和贷款分类标准，消除中小企业贷款的法律和政策障碍。当然，解决中小企业融资难，重要的还要靠银行增强对中小企业的信心，转变经营理念，创新融资机制和方式。总的既要“锦上添花”，更要“雪中送炭”；既不能忘大客户这个1%，更不能丢中小企业这个99%。
三、要研究解决金融创新能力不够强的问题
同当今社会对金融服务的多样化、个性化需求越来越大这样一个趋势和要求相比，银行业还不能很好适应。这个不适应，归结到一点，就是创新能力不强。美国次贷危机给我们的启示是多方面的，其中重要的一条是，不在创新有什么对不对，而是更凸现了创新必须在一个清晰的思路下进行，必须遵照谨慎经营的基本原则。就现在国际国内经济金融环境的变化而言，对银行创新提出了前所未有的紧迫要求，不加快创新没有出路。银行创新首先是要坚持以客户为中心。客户需求是银行创新之源。创新的过程，本质上就是以市场为导向，不断研究客户需求变化，不断满足客户需求的过程。现在，个人理财、资产证券化、衍生产品、电子银行等新的金融需求层出不穷，这是银行创新的巨大空间所在。要建立灵敏快速的市场倾听、响应和营销机制，把为客户创造价值作为银行的追求，在不断满足客户需求的过程中，寻找和培育新的增长点，实现社会价值和银行发展的和谐统一。
在明确的战略定位下开展创新也非常重要。在正确的战略定位指导下开展创新，在创新实践的推进中不断实现自身的战略定位。按照优势扩张、差别竞争、以特取胜的指导思想，专注于自己能够做得最好的领域，通过在这个领域持续不断的创新，寻找和开发属于自己的“蓝海”，逐步形成独特的商业模式和核心竞争力，打造出别人无法复制的品牌。
要把引进创新和自主创新结合起来。学习先进的创新思想、理念、路径和机制，把创新的“灵魂”学到手，并融入自身的创新实践之中。有些东西外国行得通，中国不一定行得通；外国有需求，中国不一定有需求。我们可以引进或借鉴，但不要盲从照搬境外的金融工具。要很好把引进和消化、吸收、创新结合起来，使一切创新活动充分建立在我国的基本国情之上，努力提高创新的自主性、有效性。
四、要研究解决宏观调控功能发挥不够充分的问题
毫无疑问，银行业作为宏观调控的重要工具和中介，在保持经济平稳运行大局中是承担重要职责的。观察银行业这几年在经济运行中扮演的角色，其承担和发挥宏观调控的职能还要进一步加强。
首先要提高把握宏观经济形势的能力。办好银行，发挥银行业在宏观调控中的功能，重要的是要跳出银行办银行，把银行经营放在宏观经济这个大局中来把握。就银行办银行，不一定办得好银行。要十分重视、密切注视和跟踪宏观经济运行变化，增强对宏观经济的敏锐性、敏感性，增强经营决策的预见性、前瞻性，使银行业从更高层面来认识宏观经济给银行业带来的机遇和挑战，更加明确地找准银行业发展的方向和路径，更加主动、有效地为宏观经济大局服务。
要提高贯彻国家宏观调控政策的能力。客观分析，在固定资产投资规模过大、增长过快，房市、股市过热，“两高一剩”行业盲目扩张等这样一些现象的背后，都有一个银行信贷调节的问题。温家宝总理强调，金融企业决不能片面追求短期效益，忽视市场风险，盲目支持产能过剩、投资过热行业发展，要把提高自身效益和支持经济社会发展很好结合起来。银行业要进一步增强服务国家宏观调控的责任感、自觉性，不折不扣贯彻好国家宏观调控政策。
要提高正确运用信贷工具的能力。在流动性过剩带来的投资和信贷扩张难以遏制的情况下，尤其要重视信贷“闸门”的作用，要讲三句话：“控制信贷总量，把握信贷节奏、调整信贷结构”。控制信贷总量，使信贷投放适应经济增长要求，信贷增长过度扩张或压缩，对保持经济平稳增长都是不利的。把握信贷节奏，保持信贷在一定时段上的均衡投放，信贷投放大起大落是诱发经济大起大落的重要根源。调整信贷结构，“有保有压、区别对待”，把更多金融资源配置到国家鼓励和支持的产业、领域、环节，支持经济结构调整，促进经济发展方式转变。
五、要研究解决开放中不够协调的问题
相比较而言，这几年来，我国银行业对外开放取得的成就更明显一些，对内开放方面的步子则相对迈得还不够大。应当看到，现在加速银行业对内开放的条件是具备的：一方面，我国银行业监管能力与水平有了极大提高；另一方面，我国民营企业获得了空前发展，民营资本实力大为增强，参与金融投资的热情很高。因此，在银行业对内开放上取得更大一些进展的条件是具备的。银监会根据国务院的要求，在全国31个省区扩大试点新型农村金融监管准入，就是一个重大举措，得到了国内外广泛关注和积极响应。要按照十七大“实现对内对外开放相互促进”的要求，进一步加快银行业对内开放进程，积极稳妥引导民营资本参与银行业产权改革，投资设立金融机构、村镇银行等，实现多种所有制银行的互促并进。
中国银行业积极稳妥“走出去”，也是大势所趋。近年来，我国银行业主动顺应金融全球化潮流，积极在海外落子布局，“走出去”步伐是明显加快了。在对外开放的步骤上，先 “引进来”，条件成熟后再逐步“走出去”，这种循序渐进的安排是科学的。银行业是事关国家经济金融安全的高风险行业，“走出去”是一件很复杂的事情，盲目“走出去”是危险的，即使走出去了，也走不稳、走不远。现在，我国一些大型银行已跃居世界前列，具备了“走出去”的基本条件。要在切实解决好体制机制、人才、科技、跨境风险管理、制度接轨等一系列问题的基础上，把“走出去”的步子迈得更大一些，努力提升我国银行业的国际化水平。
六、要研究解决风险管理水平不够高的问题
应该看到，银行业风险是经济金融领域最为严重的风险。从20世纪70年代的拉美债务危机，到90年代的亚洲金融风暴；从国内德隆事件爆发，到美国次级债危机，每一次金融风险都给经济社会造成了很大震荡。从这个意义上认识问题，银行业要出事就是大事。随着市场经济体制的建立和完善，国际和国内两个市场日趋融合，货币和资本两个市场相互渗透，银行业创新实践的活跃，以及宏观经济环境不确定因素的增加，我国银行业面临的风险是越来越复杂和严峻。在加强常规性、基础性工作的同时，今后要更加注重以下八个方面：一是由重视强调风险意识，到更加注重风险文化建设。把强化全员风险意识上升到文化建设层面来认识和推进，建立起共同的风险管理价值观和行为模式，形成健康、稳定、有特色的银行风险文化。二是由重点强调微观风险，到更加注重宏观风险。密切关注宏观经济运行中对银行业可能带来的风险，诸如面临的通胀、流动性问题、经济由偏快转向过热、资产价格快速上涨、升值和汇率波动等等带来的风险，全面提升应对宏观风险的能力。三是由重视传统风险管理，到更加注重新的风险管理。针对风险多元化、国际化和交叉、动态的趋势，更加重视防范不断发展变化着的新风险。四是由重视化解积累性风险，到更加注重防范增量风险。五是由重视风险的分散管理，到更加注重风险管控体系建设。从体制机制、组织框架、规章制度等各个方面，构筑起从源头上防范风险的长效治本机制。六是由依靠传统管理手段，到更加注重依靠现代管理手段。更多运用新的理念、流程、方法和技术手段来管理风险。七是由重在完善规章制度，到更加注重执行力建设。不仅规章制度本身要“铁”，更重要的是执行规章制度要“铁”。八是由事中、事后管控，到更加注重事前防范。加强风险预警机制建设，提高对风险的快速反应能力。
七、要研究解决外部环境不够完善的问题
银行业是一个极易受外部环境影响和冲击的行业。客观分析，当前银行业存在的一些问题，同外部环境的不完善是密切相关的。进一步完善银行业外部环境，至少有这样四个方面是非常重要的。
首先，保持宏观经济环境的稳定非常重要。稳定的宏观经济环境是银行业生存、发展最基本也是最重要的前提。对银行业而言，最大的风险莫过于宏观经济的大起大落。改革开放20多年来，我国先后经历了五次通货膨胀和一次通货紧缩，宏观经济每一轮大的起伏都给银行业带来了不同程度的影响。应该十分清醒的是，当前银行业发展势头良好，主要是宏观经济基本面所致，并不完全属于银行业自身努力的结果，一旦宏观经济出现大的起伏或放缓，银行业潜在的问题就会潮退沙滩见。
其次，健全社会信用体系非常重要。这是一项长期复杂的系统工程。目前最紧迫的是要加快征信业市场建设，培育多元化的征信业市场主体，构建统一的信用信息平台。政府下气力进一步完善信用法规体系，加大司法执法力度，大幅度提高失信成本。同时，加强诚信文化建设，在全社会树立良好信用风尚。
第三，建立良好的政策法规环境非常重要。要进一步加大对银行债权的保护力度，调整银行业税制政策，切实转变政府职能，等等。
最后一条，完善有效的银行业监管体系非常重要。监管环境是银行业重要的外部环境。这里有稳步推进“三个转变”的问题：推进由规制性监管为主向规制性监管和原则性监管相结合、并逐步向原则性监管为主转变，推进由统一监管向分类监管、差别监管转变，推进由专业监管向“大监管”转变。推进“三个转变”的目的，就是要努力提高监管工作的科学性、针对性、有效性，为银行业发展创造良好监管环境。
除了上面七个重大问题之外，还有一些问题也是值得高度重视和很好研究解决的。比如，银行业人才队伍建设滞后，特别是人才队伍结构性矛盾突出。要通过加快构建市场化的人才配置机制、有效的内部管理机制、系统的教育培训机制，下气力培养和造就一支优秀的银行家、高级专业人才和国际化人才队伍，为银行业更高水平的发展提供强有力的人才和智力支持。再比如，提升银行业竞争力的问题。随着改革开放不断推进，经济金融全球化加剧发展，我国银行业正发生着从国内竞争到国际竞争、从分业银行竞争到综合金融竞争的重大转变，竞争压力前所未有。要主动应对这样的挑战，大力加强竞争力建设，根据自身战略定位，以国际先进银行为标杆，建立起持续的标杆分析和差距改进机制，在向国际先进银行学习、追赶的过程中，逐步缩小和国际先进银行的差距，不断提升我国银行业的整体竞争力，等等。
对当前我国银行业需要研究解决的一些重大问题，我们要有充分认识，敢于正视和面对，以很强的紧迫感抓紧研究解决。同时，又要有全面、客观、科学的态度：首先，这些问题是我国银行业发展到一定阶段必然会遇到的问题，推动银行业发展的过程，就是不断地研究解决这些问题的过程；其次，这些问题已经并且越来越得到各方面的重视和关注，有些问题正在研究解决之中，并取得了积极成效；第三，这些问题的产生和形成有一个历史过程，研究解决这些问题，也需要一个过程，我们既不能不急，又不能太急，要看到研究解决这些问题的长期性、艰巨性、复杂性，认清方向，付出努力，坚持不懈，积小胜为大胜，促进这些问题的不断解决，促进我国银行业安全健康持续发展。
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