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P2P的未来
文章来源:《学习时报》 [作者:王原]  发布时间:2015-04-07

  P2P是什么

  近年来,P2P这个词时常被人们提及,使用它的人习以为常,不使用的人还有些陌生。P2P是peer-to-peer lend?ing的缩写,即点对点借贷,指的是借贷双方通过P2P网络平台进行供需匹配,建立借贷关系并完成相关交易手续。目前国内的P2P模式主要有三种:第一种是“一对多”的模式,即一笔借款由多个投资人投资,这种模式大多有担保机构作担保,P2P平台提供信息中介服务,是比较安全的模式,代表平台是有利网等。第二种是“多对多”的模式,融资需求和投资都是分散的,由P2P平台进行债权债务的交错匹配和分割并分配给供需双方。第三种是以联合贷为代表的通过互联网平台寻找客户,通过实体贷款公司进行服务的线上线下结合的方式。

  P2P平台收益率较高,融资方可以通过P2P降低借贷成本,解决小微企业融资难的问题;投资者可以通过平台获得高于银行存款和货币基金的收益;从社会整体看,可以盘活民间资本、减少信息不对称、降低交易成本和中间流程,有助于提高资源配置效率。

  P2P发展的现状

  P2P起源于欧美,目前刚刚步入其发展的第十个年头。国内P2P的发展始于2007年,近年来获得了指数型的增长,2014年更呈现出爆炸式的增长。据不完全统计,2014年末国内运营的P2P平台已经接近2000家,全年成交量超过2000亿元,比2013年增长超过100%。P2P之所以发展这么快,是由于我国的金融行业起步晚,市场化程度低,加之相关法律法规不够健全,导致P2P不可能在注重安全与风控的传统商业银行率先出现。反观互联网企业和民营企业,一直是求新求快,站在潮流前沿,传统银行与互联网的失之交臂恰恰给这些企业带来了机遇。

  同时,P2P行业的竞争也越来越激烈。在可观的增长数据背后还伴随着残酷的行业洗牌和“跑路潮”。根据有关数据,截至2014年底,风险暴露的P2P平台已达367家,其中,2014年新增问题平台275家,为2013年的3.6倍。由于是新生事物,当前我国P2P的发展还很不成熟,出现了一系列的问题。主要表现在:企业资本规模小,缺少融资渠道,导致资本杠杆率过高;风险控制薄弱,导致大批坏账,给P2P企业资金和业务的正常运转造成很大压力;信息不透明,资本流向不明;模式雷同,互相挤占发展空间;一些P2P平台涉嫌欺诈或者恶意融资等。

  出现这些问题的原因主要在于监管缺失、缺乏行业标准和专业人才等。P2P模式可以在短时间内筹集到大量资金,对企业具有很大的吸引力。但是由于监管缺失,行业准入门槛低,缺乏行业从业资质认定,所以试水P2P的企业可谓鱼龙混杂、良莠不齐。很多P2P企业一开始就抱着试试看的态度,不愿意花费巨额的前期投入,加之没有可以参照的行业标准范式,风险控制能力弱,又缺少专业的人才和相关知识,导致很多企业最后关门大吉、捐款跑路。

  P2P发展的前景

  经历了爆炸式的发展和规模性的坍塌,P2P行业的竞争已经进入到白热化阶段。未来P2P行业的发展将会呈现细分化和普惠性两大特点。

  随着银行、国企、上市公司、风险投资企业等大企业加入竞争,很多先期进入P2P行业的中小规模的民营企业,由于缺乏资本市场的支撑,纷纷败下阵来。这些中小规模的P2P平台要想生存,必须从综合平台转型细分领域,专业从事房产抵押、车贷、装修贷等细分业务,以图以小搏大。

  目前银监会新设立了普惠金融部,主要负责对小微、三农等薄弱环节服务和小贷、网贷、融担等机构的监管协调。将P2P网贷划归普惠金融部监管意味着政府对P2P模式的肯定及其定位,强调了今后P2P发展的普惠性方向,同时也意味着政府将针对P2P当前存在的问题加强规范和监管。预计未来P2P将会在全社会范围内和各个领域获得广泛发展,借贷主体将会越来越多元化,包括小微企业、农民、学生等都可以通过P2P平台进行借贷,借贷渠道也将越来越通畅,出现广泛参与和惠及全民的态势。

(网络编辑:刘伟)

 
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